0.25折的“地板价”会普及吗？第二次全面改革给了财险公司更大的保费定价空间。本报记者|吕第二次车险综合改革已在多省拉开帷幕。北京、天津、陕西等16个省区已于4月28日24时率先采用最新的商业车险自主定价系数。其他省份将在5月底前跟进。2022年12月30日，银监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动区间的通知》，明确商业车险自主定价系数浮动区间由[0.65，1.35]扩大至[0.5，1.5]，实施时间原则上不得晚于2023年6月1日，业内称之为“第二次全面改革”。自主定价系数的进一步放宽是否会进一步降低车主的保费？业内反应不一。一家中型财险公司分支机构的销售负责人对本网表示，他们公司在这次综合改革中，对公务用车的优惠系数已经从0.325下调到0.25，但对私家车没有变化。车险改革后，商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费率)×无赔款优待系数手续费×交通违章系数×自主定价系数。其中前三个系数是行业通用的，公司独立系数由各公司自行确定。根据商业车险保费公式计算，0.25折是自主定价系数“地板价”乘以NCD系数(无赔款优待系数，上限为0.5)所能带来的最大优惠力度。另一家大型财险公司省级分公司高管透露，二次综改后，车险平均保费并未因核保成本而发生明显变化。东吴证券非银研究团队认为，此次调整将使车险定价更加精细化，对于驾驶习惯良好的车主，保费会更低。但考虑到仅有不到1%的门票接近定价系数“地板价”(0.65)，约5%接近“天花板”(1.35)，预计行业自主定价系数平均值将保持稳定，整体降价幅度有限。第二次全面改革给予了财险公司更大的保费定价空间，更多的定价自主权也将有利于财险公司承保利润的提升。PICC副总裁于泽在2022年业绩会上表示，“上次扩大自主定价系数后，车险‘地板价’的情况很少再出现，国内财险主体间很难存在非理性竞争。自主定价系数进一步放开，PICC P&C可以利用其在数据和定价方面的优势，通过费率和风险匹配选择更高质量的服务。”然而，非头部财险公司对车险的未来感到担忧。销售负责人表示，第二次全面改革又是一次“大鱼吃小鱼”。“改革后，保费变得更便宜，销售费用进一步降低。网络和影响力更大的大公司自然能占据更多的市场份额，而中小公司就更难了。”华泰证券分析师李健认为，车险全面改革后，行业出现了明显的马太效应。头部公司凭借市场地位、数据定价、规模效应等优势，不仅保费增速快于中小公司，承保业绩也有差距。2023年车险价格折扣系数有所放宽，各公司准备金充足率大幅提升，车险价格可能面临一定压力，但这不会改变车险市场马太效应增强的趋势。在激烈的市场竞争下，保险公司该如何应对？前述大型财险省级分公司高管表示，目前公司的策略是以更高品质的商用车为主，为家用车争取系数空间。同时对风险较高的货车实行差别定价，很好地控制了该类型车辆在总投保车辆中的比例。晏殊新派创始人、原人人财险总经理石慧认为，从长远来看，应该从销售端寻找实现客户价值的机会。“大公司在车险业务上占绝对优势。对于中小公司来说，车险业务成败的核心是能否创造价值。小公司做车险只有一招，就是获取客户，打造客户的销售能力。他们创业初期，必须有基础，有突破销售的能力。”